【按揭小百科】申請按揭期間失業或減薪 打工人應如何自救？
申請按揭期間失業或減薪 打工人應如何自救？–利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣
近日本地一間大型商業機構進行大規模裁員，當中包括包括餐飲業及電影院等多個領域。導致數以百計的員工失業，事件迅即在社會各界引起廣泛關注。與此同時，本地居民的日常消費力亦未見明顯回升，尤其在中產與基層家庭中，消費模式更趨保守。香港零售及餐飲業亦正經歷一場前所未有的寒冬，整體經營環境持續惡化，令不少業界人士陷入失業或轉型的困境。如果正在申請按揭途中，而不幸地失去工作或被減薪，應如何處理？
今年初我們接觸過一個頗複雜的個案。一位新加坡客戶在去年十二月初購入了一個近960萬元的單位。客戶欲敍造九成按揭，供款30年，以他月入約九萬元的水平來說理應足夠符合入息要求。我們幫他入紙申請了四間銀行的按揭，並遞交了九月至十一月，合共三個月的入息證明。豈料到了十二月中，其中三間銀行卻告知我們客戶身上還有一個私人貸款的擔保。一問之下，我們才得悉客戶的妻子正營運一間公司，因為客戶入息水平不低，便著他擔當該公司的貸款的擔保人，而夫婦二人當時並沒有想過會影響到接著的物業按揭申請。本來該單位的按揭入息要求為79,500元，但屈指一算，客戶90,000元的入息減去了20,000元的私貸擔保後，則會變成不符要求。
然後事態發展變得更具戲劇性，當我們跟客戶確認了私貸擔保一事後，客戶更「自爆」剛剛被公司口頭通知，下年度要減薪三份一共渡時艱！一切未有正式文件確認，假如接著下去，銀行再要求客戶提供最新的糧單，其九成按的申請有機會泡湯；即使銀行不發現，其會接納的按揭成數也會因為他身上的私貸擔保而需要減少。幸好「天無絕人之路」，過了年尾的假期後，我們突然又收到最後一間銀行的回覆，該銀行竟表示已批出我們申請的九成按揭，更無須補充任何文件！誰也想不到這個大危機竟可那麼僥倖地得到「BBQ」大團圓結局。
其實以上個案無論誰來看，主要都是依賴彩數。然而有一個關鍵的地方在於，申請人在期初時向四間銀行提出了按揭申請。儘管有三間銀行因對申請人的供款能力產生質疑而要求提供其他文件，但仍然有其他銀行可供選擇作為備選方案。另外如果個別業主當真在供款期間失業，只要他們不主動申報，手上又有足夠儲備（又或有親友幫忙）應付每月的按揭供款，按理應可在不被發現的情況下平穩渡過。但如弄致斷供則是另一回事，一旦銀行留意到一些單位斷供，就會先將對方放入監察名單，情況持續的話，有可能會要求對方提早還款，亦即俗稱的「call loan」。之不過「call loan」實屬嚴重最好當然可免則免，但如果業主面對資金周轉問題，仍有一系列可行的應對方法，務求在風險未進一步惡化前，爭取時間與空間作出調整。若情況複雜或涉及多項債務，可以向專業的按揭顧問查詢意見，從而制定最合適的應對方案。
